银行正规渠道贷款受阻 昆明民间借贷疯狂(7)
银行委托贷款
银行为借贷双方提供中介服务
个人委托银行贷款作为一种在发达国家金融市场上已相当成熟的投资产品,在国内目前还刚刚起步。记者在咨询银行工作人员后了解到,委托银行贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由商业银行(即委托贷款受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。商业银行开办委托贷款业务,只收取手续费,不承担任何形式的贷款风险。
基本程序则是先由委托人提出申请,并提供合法身份证明、资金来源的合法证明,然后填写申请审批书。贷款对象由委托人确定,符合条件的法人和自然人都可获得此项贷款。借款人同样要提供身份证明、法人代表证明,以及借款用途证明,贷款用途要求正当合法且不能流入股市。双方在贷款用途、利率、期限、资金量等问题上本着自愿协商的原则,达成共识后经银行调查、审批合格,借款人就可在经办行开立贷款账户和存款账户,办理相关担保手续和资金划账手续。
个人委托贷款无疑为投资者开辟了一种新的投资途径,但银行工作人员也指出,个人委托贷款如银行信贷一样,不可避免也会存在一定风险。如委托人委托银行寻找贷款对象,则由银行负责监督借款人按时还款,一旦借款人没有按时还本付息,也由银行来负责追索贷款。而如果是自行达成贷款协议,出现的风险则要由借贷双方自行协商解决。
既然借贷双方无论在贷款用途、利率、期限、资金量上都本着自愿协商的原则,那么它和民间借贷又有什么区别呢?该工作人员分析,民间金融活动由于缺乏法律保障,利率不规范,容易引发纠纷,而且为大量非法资金提供了活动空间。而由银行开办的个人委托贷款业务,能起到信用中介的作用。作为一种公众信用机构,银行的信用程度、操作规范、法律保障都大大高于地下金融活动。因此,银行担任中介的个人委托贷款,对借贷双方的权益都能做出公正的保证,委托人资金的合法性和安全性也将得到充分保障。
目前各种借贷方式简单对比表
银行贷款 银行委托贷款 小贷公司 民间借贷 P2P信用贷款(以昆明宜信为例)
利率 基准利率6.56%,目前银行一般会上浮20%,即7.872% 双方在贷款用途、利率、期限、资金量等问题上本着自愿协商的原则,达成共识后经银行调查、审批合格 基准利率的4倍即26.24%,有可能存在如“托管费”等费用 月利3分—5分,换算成年利率即36%—60%,上不封顶 年利率10%到12%+0.99%佣金
要求 需要抵押或者担保 一般只接受房产抵押 借贷人自行约定 借款人提交居住地址、工作情况、收入证明、银行信用信息等材料
部分城市对民间借贷的政策
自2005年首部以促进非公有制经济发展为主题的“非公36条”文件出台后,近几年“国29条”、“新36条”等多个鼓励民间投资的细则纷纷出台,少数地方政府也因地制宜, 制订了特有的民间资本鼓励引导或规范政策。
记者从人民银行昆明中支了解到目前昆明暂无地方性民间借贷规定出台,但昆明的工商部门拟出台政策鼓励民间投资。
昆明
工商部门拟出台政策鼓励民间投资
今年8月初,昆明工商表示拟出台政策鼓励民间投资,部分连锁企业开分店不用再办证,与此同时,在注册资本上也放宽了要求,商标权、股权等非货币资产可作价出资创办公司制企业,最高比例可放宽至注册资本的70%。征求意见稿中,包括金融、教育、医疗、文化在内的7大行业,成为此次鼓励民间投资的领域。
这是继去年昆明设10亿创投引导基金规范民间资本投资后,鼓励民间投资的又一举措。不过,记者上周从中国人民银行昆明中心支行了解到,在民间借贷监管和鼓励方面,暂无专门的地方性政策出台。
重庆
认可民间借贷“利滚利”
近日,重庆市高院出台《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》,首次明确支持民间借贷按照利滚利收账。出借人根据约定,将利息计入本金请求借款人支付复利(俗称利滚利),只要约定利率不超出人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍,人民法院应予支持。
合肥
小贷和融资性担保公司或将两监管
8月,合肥市正式公布对小额贷款公司和融资性担保公司施行监管的两部暂行办法,规定在合肥市新设小额贷款公司和融资性担保公司的,注册资本不得低于1亿元人民币,主要经营责任人必须从事信贷或担保等金融工作3年以上且无不良信用记录等。
此外,规定对于获准筹建或开业的小贷公司和融资性担保公司:半年内未申请开业或未达到开业条件,开业后连续半年以上未开展主营业务的,将由市金融办提请省政府金融办,撤销其经营资格,并由工商部门依法吊销其营业执照。同时,还强调了对两类非金融组织从制度上加强日常监管,其中包括,对经营范围进行重申、明确利率和担保费率上限,以及通过按月提供业务进展情况等加强非现场监管,通过在营业场所悬挂承诺书等形式加强外部监督等。
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