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融资担保公司正规运作的公司占多数
“确实存在部分融资担保公司直接办理借贷业务的现象。”昆明一家融资担保公司的负责人刘胜(化名)向记者坦言,同时,刘胜表示,处于正规化运作的融资担保公司还是多数。
刘胜表示,对昆明民间借贷情况有一些间接了解,目前月利在6%左右,资金流向大多在房地产、矿产等高利润行业。也有一些小贷公司和典当行正趋于正规化运作,只比银行的贷款利率略高。刘胜所在的公司在业务上和小额贷款公司有着密切联系,现在很多小贷公司的管理者都是银行等金融行业出身的,他们正在用银行的标准与方式规范这个行业,有的小贷公司贷款流程与银行相似度已经非常接近。
此外,刘胜认为,降低金融准入门槛是推进民间借贷阳光化运作的重要手段,也就是非公经济的新36条中提到的民营资本进入小额贷款公司、兴办金融机构等。通过降低金融准入门槛,允许那些条件达到法律规定标准的规模较大的组织、私人钱庄以股份制或股份合作制的形式进行注册、登记,规范管理,将其转变为正规的、合法的民间金融中介组织,从而推进民间借贷的阳光化。通过将民间借贷机构合法化,使其放贷具有法律依据,并逐步将其纳入监管体系内,加强风险控制;同时,降低民间资本设立小额贷款公司、入股村镇银行的门槛,真正实现民间资本投融资渠道的阳光化。这一点,从政策面上来说已经放开了,现在问题在于审批过于紧,比如民营资本进入小贷公司和村镇银行,这在理论上和政策上都没问题,但在实际上却非常困难,因为有很多高的门槛,刘胜接触的不少公司都有申请失败的经历。除了部分的民营资本缺乏资质外,审批过紧也是原因之一。
P2P信用贷款年利率10%到12%+0.99%佣金
随着央行不断提高存款准备金率,各大商业银行的钱袋日益缩减,一些民间借贷资本开始尝试一种新兴的商业模式——P2P(peer-to-peer)信用贷款模式,即个“人对个人”。在此背景下,以宜信所代表的P2P信用贷款平台服务的商业模式,在中国悄然兴起。
民间借贷潜在规模数十亿
据一位不愿透露姓名的业内人士保守估计,民间借贷市场潜在规模有数十亿元,涵盖了个人及微小企业贷款需求。如果再将贷款扩展至范围模糊的中小企业贷款,该市场的规模将会非常庞大。
上述业内人士坦言,无论是银行内外都已经意识到,在银行业总资产突破百万亿元后,过去银行业高速增长的模式已经无法持续,社会融资结构必然将发生迁移,未来几年,银行信贷占整个社会的信贷比例将逐渐减少,社会的金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入,而P2P正是其中迅速膨胀的一条渠道。
2010年8月,宜信低调进入昆明,交易平台搭建起短短十多天,通过P2P交易的金额就达到27万。宜信昆明分中心经理彭俏飞透露,如今这个数字已经实现了35倍的增长。
P2P更加规范利率较低
“这种模式,一方面给借款人提供了一融资渠道;另一方面给出资人提供了一投资渠道,投资回报高于银行理财。所以它为借款人、出资人都创造了价值。这是它存在的理由。”一位高级金融专家如是说。
目前,每月在宜信P2P平台交易的金额约800万元,出借人的资金会被分散投资,月利息在0.9%,成交的年利率被严格限定在10%—12%之间。这些都属于出借人投入资金的回报。而宜信的利润来自于信用咨询、信用审核、风险管理服务和平台服务协议,在公司内被称之为佣金。无论借贷资金是多少,佣金实行统一标准,收取0.99%。
业内人士认为P2P信用贷款平台和地下金融相比,更规范、利率更低,与民间信用融资性质的“标会”等相比,P2P贷款平台更为透明可控。
诚信是风控关键
“P2P平台的门槛主要在风险控制。如果坏账多到承担不了,用户就会走,平台也就没生意了。”宜信相关负责人告诉记者,诚信始终是P2P的核心,风险控制的关键因素,只有坚持诚信才能把无形的信用变成有型的资金,体现出诚信的价值。
常见做法是,平台从佣金中提取相当于贷款金额2%的风险金,放入风险池,一旦发生坏账,便将本息全额赔付给投资者。
“贷款是为了改善生活,改变命运,因此要量力而行,根据自己还款能力来定贷款金额,不要对个人和家庭生活造成过多压力。”该负责人说。
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