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据《新闻晨报》报道,信用卡透支191元,5年后竟然“滚”出了上万债务。时值“3·15”,杭州市民董小姐遇上的这件麻烦事又在业界引起轩然大波,不少信用卡持卡人惊呼,这怎么可能?即使按每天万分之五罚息,也不会滚出上万元啊。记者昨日咨询多家银行信用卡中心了解到,一般信用卡罚息由几个部分构成,包括利息、滞纳金、年费、超限费等,而且利息是以月复利计算,长期累积,类似“驴打滚”,不过,透支191元,5年后“滚”出上万债务却很难站住脚。
刷191元5年后欠巨款
据媒体报道,董小姐的信用卡是5年前在学校办的,信用额度只有200元,一共也没用过几次。今年3月,董小姐接到催帐电话,去银行求证后才记得自己还有一张信用卡。信用卡账单显示,最后一笔消费是2007年的5月,当时透支了191.11元。经过5年来密密麻麻的罚息明细,最后账单显示欠款10854.43元。工作没多久,月薪2000多元的董小姐傻眼了,这5年来她没有收到任何来自银行方面的单据,今年3月以前也没有接到过其他催款电话。怎么会阴差阳错欠下这笔巨额欠款?
让董小姐和广大信用卡持卡人难以理解的问题,发卡银行却认为扣款有依有据。发卡银行相关人士解释:增加积累的欠款主要分为两部分,一部分是这笔欠款每个运转周期(1个月左右)会产生利息,这些利息到了下一个周期会变成本金;另外,信用卡在每一个还款周期时都会产生一个最小还款额度,如果连续一段时间,卡主的还款额度没能达到最小还款额度,就会按照比例形成滞纳金,这些也会归入到透支的本金以内。
信用卡罚息构成复杂
记者昨日咨询多家银行信用卡中心,得到的答复是每家银行的计算方式不一样,无法确认董小姐的发卡行如何计算,但这么高的欠款衍生费用很罕见。某银行相关人士表示,信用卡罚息大致是由几个部分构成,包括利息、滞纳金、年费、超限费。利息一般是按消费金额每天万分之五计息,最低1元,每个月计入本金按复利计算;滞纳金是收取最低还款额未还部分的5%,部分银行滞纳金最低收10元;信用卡一般都收取年费,往往在持卡人年刷卡达到一定的次数之后才免收年费。董小姐由于随后的5年里都没有使用信用卡,所以每年都会产生一个年费;由于董小姐在学校期间申请的信用卡透支额度只有200元,因此当罚息累计本金超过200元之后,还要收取一定的超限费,一般是按超限部分5%收取。
尽管滞纳金按最低还款额的5%收取,但最低还款额度的统计范围也不同,有的银行最低还款额包含:消费金额的10%、100%的利息、100%的费用(含累计年费、滞纳金等)、100%的超额消费等,当月的滞纳金是所有这些汇总的5%,有的银行只是按消费金额的最低还款额收取5%的滞纳金。
霸王条款已有松动
无论如何,银行都会找出罚息的依据,因为在申办信用卡的时候,持卡人与银行会签一份条款复杂的协议,协议里已包括了上述罚息方式,甚至还包括更多的收费条款,如信用卡附属卡年费、补寄对账单手续费等。
银行乱收费一直是消费者普遍投诉的地方,而在银行收费里,和信用卡有关的收费占据了很大一部分。银率网最近通过用户对缴纳过的银行卡收费项目合理性的调查结果显示,有将近100%的用户认为信用卡附属卡年费、补寄对账单手续费和信用卡超限费收费最不合理;而有将近92.86%的用户认为信用卡全额罚息不合理。
大多数信用卡持卡人经常遭遇的就是全额罚息,如果信用卡消费1010元,还了1000元,差10元忘了还,一般银行将会进行全额罚息,就是已还的1000元也要计利息,全额罚息这条“霸王条款”几乎是全民反对,但多数银行还是继续执行。
令人欣慰的是,目前信用卡全额罚息已有松动,工商银行(601398)彻底废除此霸王条款,只需要支付未偿还金额产生的利息。
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