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2004年,可称是中国理财产品市场的“元年”。
2004年以前,老百姓手头的闲置资金的主要流向仍是银行储蓄存款,其中一部分比较“新潮”的人开始涉足国债和股市,但对大部分人而言,银行只是存款和取款的去处,对银行理财产品基本上全无概念。但是,随着投资理财理念的开始普及,“用钱生钱”的想法开始在更多人心里蠢蠢欲动,中国的投资理财市场急需更丰富、更多元的方式来填充壮大。
2004年2月2日,光大银行首开先河,发行了内地第一个外币理财产品——阳光理财A计划;当年10月,光大银行推出国内首个人民币理财产品——光大阳光理财B计划,一种收益比定期储蓄利率更高的理财方式出现在人们眼前。由此,商业银行大力发展理财业务的大幕正式拉开。
在光大银行之后,招商、华夏、中信、民生、兴业等多家股份制银行纷纷跟进,四大国有商业银行也在稍晚时候开始推出各自的人民币理财产品,门槛从5000元到1万元不等,收益率从2.4%到3.1%不等,主要投资于央行票据和国债。
门槛的不断降低和收益率的差异化,使得人民币理财产品可以满足更多层次投资者的需求。虽然“高息揽储”和“是否能保本保息”的争论声仍在,但理财产品以相对安全、本金有保证、利息免税的特点尽显强势,百姓出于对银行的习惯性信任,纷纷将自己的储蓄资金转移至银行理财产品上。在近半年的时间里,各家银行争相推出人民币理财产品,几乎所有产品一经面世都被抢购一空,理财产品一时洛阳纸贵。
快速发展固然可喜,但若不加以疏导规范,也容易流于泛滥。
2005年3月,银监会下发通知,除了强调“产品收益率不能盲目攀比”、“明确风险提示”这两方面要求外,还明确提出了“人民币理财产品不能搭售存款”。各家银行新推产品的预期收益率应声而落,一年期产品的预期收益率降至2.5%到2.9%之间。之后,银监会颁布的两部理财新规将银行理财产品的准入门槛大幅提高,人民币理财产品的门槛提高到5万元以上。
监管层的“物理降温”,使得理财产品这块美味的“鸡腿”在2005年有些沦为“鸡肋”的味道。
除了监管层的管理,央行多次上调存款准备金率造成银行间票据收益剧降,以及股市的持续不振,也是造成银行理财产品收益逐渐低迷的重要因素。而过于单一的投资品种和太过简单的设计原理,更使得理财产品在热销之后成了无源之水。
事实证明,暂时的降温,对银行理财产品市场的长远发展不无裨益。静心修炼,而后厚积薄发,是各家商业银行在壮大理财产品市场的过程中应当做好的功课。
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