银行正规渠道贷款受阻 昆明民间借贷疯狂(4)

　　小贷公司

　　银行信贷的持续从紧，导致“小贷公司”这种不吸收公众存款，有政府支持的，经营小额贷款业务的民营公司如火如荼地发展起来。

　　记者近日联系了青年路上的几家小额贷款公司，表示想采访其负责人，但都被其婉言谢绝。其中一家说道：“有好几个媒体都联系过我们，但是负责人都不愿意接受采访，小贷目前来说还是一个比较敏感的话题，我们怕惹麻烦。”

　　几经辗转，记者采访到了曾经经营过小贷公司、但不愿意透露具体姓名的吴先生，他告诉记者，现在到小贷公司贷款利息和所需要的抵押大同小异，以100万借贷一年为例，利息基本为6分左右。风控方面需要对企业法人的人品、企业经营的类型、财务状况。而抵押物一般只限企业法人的房产。

　　按照央行现行规定，小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍。但是小贷公司有自己的办法。吴先生透露，除了利息，小贷公司每月还要按一定比例加收类似“托管费”的费用。虽然表面上低于四倍基准利率，但如果加上所谓的“托管费”，实际早已超过四倍基准利率这一上限。

　　吴先生还告诉记者，小贷公司与银行的余额计息不同，其普遍的计息方式是全额计息。例如，你贷款100万元，在银行的分期，这个月还了一部分本金，下个月计算时候就按未偿还的本金计算。而小贷公司，虽然你每个月都还了部分本金，但它每个月计算的时候仍是用100万元的本金乘以利率，就算本金还到只有100元，仍然按照100万计息。

　　一家地板企业的总经理赵先生告诉记者，曾经自己就遇到过资金周转问题，当时寻求过小贷公司，但经过一段时间的了解，发现借贷成本实在太高。当时他打算融资80万，但绝大部分小贷公司的利率都在6分左右。“我经营的是传统行业，这样的高息贷款只能救急，长线的话企业根本承受不起，最后就没考虑找小贷公司贷款了。”

　　“虽然小贷公司看似暴利，但它本身也面临很大的融资压力。”业内人士吴先生无奈地告诉记者，“在信贷紧缩的情况下，小贷公司从银行融资的成本也在提高。当时我开的小贷公司就是因为遇到融资瓶颈，很难做下去，最终因为资金链断裂而关门了。给别人融资的公司自己却融不到资，也是很嘲讽的一件事。”

　　审批流程同样严格

　　昆明市西山区保利通小额贷款有限公司是经云南省金融工作办公室批准，于2010年6月成立的。公司负责人宁先生告诉记者，之所以选择小额贷款行业，是由于看到国家政策上的变化，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司，使民间闲置资金在有效监督、规范经营、防范金融风险的前提下能够进入金融领域，这样一来用活了闲置资金，又能促进社会经济的发展。

　　在不少人眼中，往往将小贷公司与民间高利贷混为一谈，正是这样的误解，让保利通这样的小贷公司常常感到无奈，很多有资金需求的企业因此远离，小贷公司拿着钱却找不到企业的情况时有发生。宁先生对此分析了两者的区别：小贷公司与高利贷首先在经营主体资质上就有不同，前者是经金融主管机构批准成立，从事小额贷款的额发放与回收的公司，后者是民间的自主资金拆借，并不具备相关资质。

　　其次是贷款经营方式上的不同，小额贷款公司的经营行为必须严格遵守《云南省小额贷款公司管理办法》的相关规定，如贷款利率必须是在国家允许的范围内；而高利贷则完全是随意和随机的，并没有什么规则可言。另外，在贷款经营方法上来讲，小额贷款公司的经营方法与银行基本相近，都要经过严格的贷前调查，贷中审查，贷后管理，不管在哪个环节都有严格的管理制度和流程，确保经营的合规并最大限度地降低贷款风险；高利贷则没有严格的贷款管理办法，属于粗放式经营。

　　放贷速度快是小额贷款公司的一大特点，那么如何能保证又快又有“质量”呢？对于这一问题宁先生表示：“贷款审批要快于银行，主要是由于小额贷款公司简化了贷款审批环节，而银行一般都要层层上报，支环节繁多，而且调查和组织材料需要大量时间就造成了放款的缓慢。在客户还款压力的问题上，我们在放款之前，就要对客户进行大量深入细致的调查走访，必须确定客户有还款能力，并做好了风险防范措施才能放款。”

　　宁先生总结认为，小额贷款公司目前的优势就是经营上的灵活，而且拥有国家政策的鼓励，个人觉得前景还是很好的。但同时也指出目前正困扰着他的两个难题：根据银监会和央行规定，小额贷款公司不能吸收存款，其资金来源只有三种：股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行等金融机构的融入资金，且从银行等金融机构获得的融入资金，不得超过资本净额的50%。当这三种资金放贷完之后，小额贷款就面临着缺乏后续资金的窘境。其次是税收，按照相关规定，企业要缴纳营业额的5.55%及附加交纳25%的所得税，远高于金融行业的税收标准。这给公司带来了不小的压力。