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“尽管各家银行对房贷政策执行力度不一,但二套房政策基本得到严格执行,再调二套房首付比例或贷款利率,空间有限。”一位国有大行个贷部门人士透露。
因此,提高首套房首付比例成为不得已的选择。
另外,2009年以来大量存在的“假首套、假按揭”,也为提高首套房首付比例提供了依据。
某国有大行房贷部门人士透露,该行新增的住房贷款当中,首套房贷比例很高,但“水分也很多”;在相当多的地方,如果购房者拥有本地户籍,首套房贷监管比较松。
当然,旨在打击刚需的首套房贷新政,也面临不小的风险。
“监管层的压力也比较大,提高首套房比例,会激起公众有关社会公正的质疑。”一位金融专家向本报记者分析,“所以与此前传闻首套房首付提高至四成相比,最终出台的力度已经缓和了不少。”
旨在打击炒房及投机性购房的暂停发放第三套房贷政策,此次执行范围由房价上涨过快地区扩大至全国。
杨红旭表示,这是全国一刀切的政策,不再像“国十条”那样只要求房价过高城市有选择地实行,这将使投资性购房全面受到抑制,尤其有力地压制异地投机者。
此前,由于二三线城市不执行禁止三套房贷政策,很多二三线城市楼市在调控之下依然火爆。
“6月份以来,大型国有银行基本在全国范围内停掉了第三套房贷。”一位接近中行的人士透露,“除了个别风格激进的中小银行,很少有敢顶风作案的。”
此外,盛行的“曲线房贷”也成为此次打击的重点。
“曲线房贷”,即购房者将自己持有的没有贷款的产权房抵押给银行,获取消费贷款再用于购买其他房产。
上述股份制行个贷部门人士分析,“国十条”公布后,消费贷款被广泛用于购房,主要原因在于消费贷款利率较低,大量银行和客户将其作为应对二套房贷新政的策略。
对于此次新政明令禁止消费性贷款用于买房,接近监管层的人士透露,监管层为了防止钻政策空隙,已经将消费贷款期限缩短至最长5年,而此前相当一部分消费贷款购房者,贷款期限在20年以上;同时,此举意味着消费贷款要进一步封闭化管理,监管层明确对以现有房产抵押申请消费贷款的一律不得用于向个人账户和房产中介账户支付,强调要在办理贷款购置物品凭证抵押或质押后方能放款。
而关于尚在内部讨论中的调整住房交易环节的契税和个人所得税优惠政策的细节,杨红旭表示,在多部委全文中会有明确规定,将会提高契税和个人所得税的税负。
他认为,契税可能主要是取消首次置业中90平米以上户型的优惠;个人所得税有可能会是严格按交易“差价”的20%征收,而非现行的按“总额”的1-2%,或者是根据不同套数或档次的住宅,提高按“总额”的税率。
房产税提速
房产税政策出现在新政当中,格外引人注意。新政中提出,“加快推进房产税改革试点工作,并逐步扩大到全国。”
杨红旭判断,房产税接下来可能会由试点城市公布自己的具体政策,而不是由部委文件中统一公布。
值得注意的是,新政中仍旧是将房产税试点作为重点,并没有提出房产税扩大到全国范围开征的具体日期。这也说明,房产税政策仍旧是本轮新政中具有威慑性作用的新政,而非当下执行的时效性调控新政。
中央财经大学教授刘桓表示,房产税出台并不难,但是目前条件并不算成熟,尤其房地产行业其他税负并没有进行整合,再开征房产税可能会增加企业负担,造成税负重复的问题。
国税总局税收科学研究所所长刘佐也不断给房产税泼冷水,其表示房产税是可以转嫁的,在房地产调控条件不具备的情况下,贸然出台该政策,不仅会削弱该政策的实际调控力,也可能被转嫁,对调控房价作用不大。
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