让金融监管的脚步跟上创新的速度(2)
2、民营银行为“用资本说话”探路
近日,银监会主席尚福林宣布,已确定5个民营银行试点方案,将分别在天津、上海、浙江和广东开展试点,由阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。由银监会牵头推进的民营银行试点工作,经过9个月的蛰伏,终于有了实质性的进展。一位业内人士对中国经济导报记者说,这是打破中国银行业垄断、推动中国银行业真正走向市场化运作的里程碑之举。中国正处于30多年来最重要的经济转型期,实体经济中创新型中小企业的崛起是经济升级的重要力量。但是国有大银行由于过去传统企业客户的粘合度较高且利润丰厚,并没有动力太多顾及到这一领域。这也导致实体经济中融资不足。于是民间金融和影子银行顺势而入,但这些游离于监管之外的资金又带来了不可预知的风险。于是金融格局的改变成为必然。民营银行的出现让民间金融终于走上正规的大道。
事实上,金融危机期间,美国的金融市场的贷款格局就已说明,大银行之外的中小银行对于中小企业的支撑作用至关重要。当时美国整体银行贷款下滑,尤其是小企业贷款的下滑,是人们对经济前景担忧的一个主要因素。但社区商业银行表现良好。数据显示,社区商业银行在满足本地贷款需求方面比大型银行做得更好:社区银行整体贷款增加2%,而大型银行的下降6%。
与以往任何一项新机构推出不同的是,民营银行的试点并非是一场全部“自上而下”的设计,而是一种“顶层设计”与“民间自主选择”的结合。由于充分尊重了民营资本的意愿,首批试点民营银行的经营模式也呈现出多样化的特点。按照不少于2个共同发起人的试点要求,两两配对,组成了首批5家民营银行试点:“阿里巴巴+万向”组合,拿下了浙江一单,主打“小存小贷”模式(限定存款上限,设定贷款下限);来自广东的“腾讯+百业源”组合则主打“大存小贷”模式(存款限定下限,贷款限定上限);“均瑶+复星”、“正泰+华峰”代表了上海和浙江温州两大金融改革前沿阵地,属“特定区域存贷款”模式(限定业务范围、区域范围);剩下一单则被天津民营资本“商汇+华北”拿下,主打“公存公贷”模式(只对法人不对个人)。
“民营银行一定要区别于传统的商业银行,形成不同的盈利模式、商业模式。”复旦大学经济学院副院长、复旦大学金融研究中心主任孙立坚在接受记者采访时这样表示,“国家曾做过一系列尝试,希望走出一条和五大国有商业银行不同的运营模式之路,但均未成功。此次民营银行试点获批,希望能够真正走出差异化、特色化的金融业务之路,不走重复路。”而李若愚也表示,民营银行与传统银行的定位本身就有很大差异,民营银行携带天然的民间资本“基因”进入银行业,与民营企业有内在的亲和性,更了解民营企业的需求和特点,也更愿意为中小民营企业服务,能找准市场的薄弱点,发挥优势为小微企业、“三农”和社区居民服务,也只有在这些领域,走差异化、特色化发展道路,资本小、积累少的民营银行才有成长空间,否则难以在激烈竞争中与大银行抗衡。
尽管新生的民营银行在短期内很难动摇已有的传统银行发展格局,但是银行市场准入的放开,存款利率市场化的推进,允许银行破产的可能,都在提醒着传统银行这块“赚钱赚到不好意思”的“唐僧肉”注定很难再让高大上的银行们“长生不老”了。
3、预防失控暂停虚拟信用卡
金融改革的进程有的取得了突破,也有的需要暂时放慢脚步。所围绕的最重要的原因都是相同的:风险控制。央行日前下发了关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函,对支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品和条码(二维码)支付等面对面支付服务暂停。央行这份通知称,线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。
一位商业银行管理人员在中国经济导报记者采访时指出,“风险主要来自于提交办卡申请环节,传统方式是要提供纸质带本人签字的申请表,以确保是本人行为。但是网络信用卡就可以通过网络(或微信等APP入口)提交申请,这样就存在假冒他人身份申请信用卡的风险,而银行如果没有安排后续身份验证,就存在欺诈风险了。”山西清华网络系统工程有限公司总经理梁双龙在接受中国经济导报记者采访时也说出了自己的观点。他认为,虚拟信用卡对于信用如何界定提出了新课题,业务风险大于技术风险。传统的信用卡是用客户的信用意识、支付意愿来衡量信用等级。虚拟信用卡通过大数据的网络资料识别的是支付记录而不是还款记录。有支付能力不一定有还款意愿。简单来说,富人不一定信用好,穷人不一定信用不好。
更多"让金融监管的脚步跟上创新的速度(2)"...的相关新闻
每日财股
- 每日财股:风神股份(600469)
投资亮点 1.行业影响力和社会形象进一步提升:2011年度,公司荣获2011年河南省省长...[详细]