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【理财案例】 王先生42岁,目前居住在大连,某IT公司高管,年薪60万元;爱人36岁,私企会计人员,年收入12万元;儿子10岁,目前读小学四年级。 目前家庭日常性消费月均约1.2万元,另外每年家庭的旅游费用支出在3万元左右。王先生家庭有三居室房产一套,市值约280万元,无房贷,有市值合计70万元的汽车2辆,现金及定期存款250万元,国债200万元,基金及股票市值合计50万元。此外,王先生为自己购买了重大疾病险,年缴保费3万元。 王先生夫妇希望合理规划家庭资产,增加投资性收益,保障夫妻目前及退休后保持现有的生活水平不变,同时打算儿子高中毕业后送到国外留学。 【财务状况分析】 王先生家庭属于国内典型的高收入家庭,从资产配置看,目前家庭总资产为850万元,其中固定资产与金融资产4:6配置,比例合理,流动性较强。家庭财务状况良好,高资产零负债,现金流充足,具有较强的风险承受能力。但家庭金融资产中五成为银行存款,闲置资金利用不充分,几乎没有任何中度风险的理财产品实现过渡,在目前市场状况下,容易导致资产缩水。另外,该家庭保险保障机制尚有欠缺。 【财务规划建议】 ●1.现金流规划 对于王先生这样收入稳定的家庭来说,其现金水平保持3—6个月的消费支出额度即可。同时考虑到年度内会有旅游、大宗商品购买等需求,建议客户预留3-6个月左右的日常生活开支不超过40万元作为家庭应急基金,建议可以以日理财、货币式基金、短期银行理财等方式持有,以保障该部分资产的合理流动性。 ●2、投资建议 (1)基于王先生所处的生命周期和风险承受能力,建议可继续尝试股票、偏股型基金的投资,投资总额度不变,控制在50万元以内。而为了追求稳定的投资回报,在当前处于降息通道的过程中,可通过配置风险度适中、期限适中、投资回报较高的信托产品,将未来1-3年的投资收益锁定至相对较高水平。建议该家庭将活期存款中的300万元转而进行1-3年期的稳健型(如投资于基础设施建设等方面)信托理财产品投资,预期年均投资回报率可达8%以上,从而每年获得一笔稳定、可观的投资收益。 (2)鉴于目前该家庭仅有一套房产自用,而该家庭无负债,财务杠杆利用不够,同时现金流充足,家庭财务状况较好,建议可以考虑购买投资性房产或商业公建一套。为防范市场风险,可考虑通过银行贷款方式购入,在对抗通货膨胀的同时,可以获得稳定的租金收入。预计首付100万元以内,总价300万元以内的房产或公建为宜。 ●3、完善家庭保险保障 建议王先生增加意外险、终身寿险和医疗保险的配置,同时为防范意外而导致保费无法按期缴付,建议他对重大疾病险和终身寿险增加保费豁免权利。儿子可考虑投保意外险、住院医疗险及重大疾病险。另外,不妨为王太太认购一些终身给付型的养老年金产品。保险部分的投资根据双十法则,以年缴保费不超过10万元为宜。 ●4、子女教育规划及养老规划 因为教育金为刚性需求,教育金筹划必须为较为稳健的投资组合。建议该家庭每年拿出年结余的10万元左右进行专项投资。可采取长期定存(含国债)(50%)+保本型的基金或银行理财产品(30%)+每月定投指数型基金(20%)的组合进行理财,从而构成将来的教育准备金。 基金定投收入、信托收益、房屋租金收入及年金型保险领取的收入总和完全可以覆盖王先生夫妇的家庭开支,这样的投资理财结合社保一起构成了夫妻将来退休的保障。中国理财规划师协会专家点评:这是典型的针对中产家庭的理财方案,该案例表述清晰完整,对王先生的家庭财务分析较为到位,结构合理分析全面。特别是针对客户的风险偏好和个性的特点有非常细致的沟通,这是做好客户服务的前提和保证。
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