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“如果你爱一家银行,就给她存款;如果你恨一家银行,就在每月最后一天给她存钱。”近几天,这个段子在微信朋友圈狂转,也是对监管层最新要求的调侃。临近三季度末,银监会、财政部和央行下发的一份通知,打乱了商业银行习以为常的揽储节奏。 商业银行的高息揽储行为,导致季末流动性剧烈波动、金融数据失真、抬高融资成本等,终于让监管层忍无可忍。9月12日,监管层祭出了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(236号文),旨在规范商业银行经营、缓解季末存款大幅波动、降低融资成本。为从根源上约束存款“冲时点”行为,商业银行不得设立时点性存款规模考评指标,不得设立单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标,分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。月末存款偏离度不得超过3%。 同时,《通知》列出了八项禁止行为,包括高息揽储、非法返利、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存、以贷开票、理财产品倒存、同业业务倒存等。 日均+时点的考核模式,是目前多家银行普遍采用的考核模式。“我们部门算是后台部门,存款压力比较小,但是也要达到日均300万元,如果日均完不成,时点考核时就要加把劲了。”在某股份制银行做办公室文字材料的张娟说,碰到亲戚朋友就会拉下脸来问问有没有存款。 作为一个客户经理,为了减轻存款任务,一年半以前,王宁从一家股份制银行跳槽到了另一家上市银行。“原来那家银行存款压力特大,日均6000万-7000万元,每天下班后都会收到短信告知,今天存款进了多少。每到季末、半年末、年末等时点,每个客户经理都会拼命地找企业放贷款,完成指标。每个月30号、31号那两天,就跟疯了一样。”。 商业银行存款“冲时点”问题由来已久,其实质是“腕骨监管体系”下的政策畸形产物。源于单一吃息差的盈利模式,商业银行主要通过激进的扩张贷款,来覆盖存款的付息成本。为抑制无度的放贷,监管层筑起一道红线,也即是银行贷款总额/存款总额比不能逾越75%的红线。 在贷存比的硬约束下,扩大贷款必然要求冲大存款规模,特别是季末还来自于财务报表美化需要的压力。于是季末存款大幅增长已成为商业银行惯性动作。诸如资金一日游现象屡见报端。而吸纳资金回报条件——高付利息也水涨船高。商业银行付息的代价成本,则又被转嫁至企业融资成本上。 令监管层难以容忍的是,今年季末冲时点带来流动性波动现象进一步加剧。例如今年6、7月份的存款、m2出现大幅波动,6月存款增加4万亿而7月减少2万亿,导致6月末7月初货币利率均值大幅提升;m2在6月份同比增速创10个月新高,而7月份又将至前几个月水平。金融数据失真现象,无疑给宏观政策和微观决策上产生严重的误导。有消息称,国务院总理李克强在某次高层会议上曾过问冲时点导致的m2增速上下乱窜,以至于失真的问题。 存款,向来是中国商业银行的立行根基,没有存款,就不会有贷款,更谈不上利润。“上班办业务、下班拉存款,朋友见面就办卡。”这句银行业内员工的玩笑话,是揽储的真实写照。每到季末、年末,银行高息揽储的行为已见怪不怪。然而,到了这一时点,银行的大肆揽储却会引来一系列的问题。例如,股市中的存量资金被迅速分流,高息揽储成为了典型的“吸血鬼”。同时,不少人借助一些隐蔽性的渠道,获取了短期性的高利息等。 自7月初以来,银行理财产品收益普遍下滑,很多人寄希望于9月底这个特殊时点,现在看来9月末理财产品收益率大幅上涨的可能性不大,事实果真如此么?
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