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从本周六开始,股票市场将和人们一起进入号称“史上最复杂”的中秋-国庆假期,统计显示,在9月18日至10月10日的23个自然日中,交易日仅有7天。对众多股民来说,接下来很长一段时间证券账户中的资金都将处于闲置状态。如何让证券账户中的闲置资金尽可能多地产生收益?事实上,大多数银行和部分券商都有针对第三方存管账户闲置资金的理财产品,这些产品不但适合节假日,同时也可以作为股票投资者日常现金管理的帮手,在证券投资和银行理财之间灵活转换,闲钱不闲置,还能多生钱。
本栏目挑选了杭城12家银行,主要就流动性和收益率比较它们在证券账户闲置资金理财计划上的差异,希望能为投资者选择第三方存管账户托管银行提供有用的参考。
比一比
流动性:农行和中信银行较方便
收益率:兴业、民生比较高
利用第三方存管账户闲置资金理财,最重要的一点是流动性,即要保证资金在证券账户和银行理财账户之间自由、实时转存,这样才不至于错失股市存在的任一个投资机会。
从纳入比较的12家银行来看,农行和中信银行的资金转换方式最自由,客户银行进行相关业务签约后,银行会将闲置资金在第三方存管账户与银行理财账户之间自动转存。农行将其自动通知存款“双利丰”与第三方存管账户进行了关联,此后凡是第三方存管账户上符合条件的闲置资金,就自动按照1天或7天通知存款进行转存,满期自动转存,并且前次转存的本金和利息将作为后次的本金进行计息,如此循环操作,实现了利滚利。
中信银行“智能转账”服务则主要针对进行新股申购的客户,在每个新股发行日开盘前,账户活期资金可自动全额转入第三方存管账户,供客户进行新股申购;打新资金解冻后,又自动全额转回银行账户,享受通知存款利率。此外,该行的“假期转账”则约定,每个节假日前一个交易日收市后,银行会自动将第三方存管账户资金全额转回银行账户,享受1天或7天通知存款利率;同时,在节假日后的第一个交易日开盘前将资金自动转回第三方存管账户。
除农行和中信银行外,其他银行大多规定:投资者必须自己动手将第三方存管账户中的闲置资金转出至银行活期账户,才能购买相应的理财产品或通知存款。当然,这些产品均为T+0赎回,并不影响投资者在证券市场的投资。此外,由于银证转账时间与证券交易时间一致,银行约定购买理财产品或者转为通知存款的截止时间也基本与证券交易时间相同,只有光大银行“活期宝”突破了这一限制,允许在非交易日、非交易时间自由申购和赎回。并且,该产品还采用触发式赎回机制,投资者通过取现、消费、转账和投资交易等方式也能使用理财账户中的资金,无需专门赎回。
从各家银行提供的理财方向来看,证券账户闲置资金主要有两个去向,一是通知存款,二是超短期理财。前者的收益率相对固定,1天通知存款年利率为0.81%,7天通知存款的年利率为1.35%。不过,兴业银行“自在增利”、民生银行“钱生钱B款”、农行“双利丰”在利率上相对更有优势,这三款通知存款产品均采用复利模式,只要投资者不主动终止存款,相应的资金就能利滚利,而其他银行则只有本金滚动计息。
超短期银行理财产品的收益率相对更高。在无固定期限产品中,光大银行“活期宝”的预期年化收益率最高,5万元档为1.68%,10万元档可达1.88%,其他银行多在1.50%左右。光大“假日盈”、交行“天添利B款”及“沃德添利周末版”、中信银行“假日盈”均为3天固定期限产品,光大“假日盈”预期收益率最高,为1.80%,交行沃德客户(贵宾客户)也有1.75%。
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