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“核电站”和“杀死你”
还有更离奇的事,有人去银行存款,变成了某保险公司的保单。2010年11月1日,银监会和保监会联合下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》。规定商业银行必须清退保险公司派驻其网点的销售人员。然而,此前出现的情况如何解决,合同又该如何终止,仍是很多投资者极为迷惑的。
“严格来讲,保险产品不能算作银行理财产品,在银行销售时,应该明示此为保险产品,并讲清其流动性方面的巨大缺陷。”赵欣舸说,保险与投资捆绑是非常不好的做法,应让保险产品回归其保险的本质。
不过,一些银行理财产品如信贷类产品,其诱惑和风险也是巨大的。销售人员常常说,这类产品“是国家重点扶持项目”,“只对某些高端客户开放”等等。这类产品投资方向明确,收益结构相对简单。项目的高端、权威性让很多投资者觉得风险很小,保本保收益。
但在专业人士眼里,这类产品同样存在巨大风险。“信贷产品很像核电站。没出事之前,大家觉得其高端、安全、清洁。一旦出了问题,就可能是个天崩地裂的大问题。”赵欣舸说,类似路桥、高铁等项目,可能看似稳赚,但其实既不保本也不保收益,投资者应审慎评估其风险。
不仅是普通投资者,甚至较为专业的人士和富豪也会被银行理财产品“坑”。
英文为Accumulator的,简称为KODA的产品,是一项和股票挂钩的金融衍生品,中文译为累计期权合约,银行多称之为“打折股票”。从中信泰富的荣智健到碧桂园的杨惠妍都因其亏损,甚至专业人士和富豪因此倒欠银行的钱。从百万到上亿资产,这个谐音听起来如同“I’ll Kill you later”(我要杀死你)的产品血洗了不少精明玩家。
赵欣舸以某种产品为例介绍说,选定某股票,其参考价为25元,而投资者可以花20元的价格去购买,这称为打折股票。这种产品的另一个规则是,在未来的一年内,252个交易日里每天至少买10股。这意味着股票无论跌倒21元还是1元,未来一年也都要按20元来买。而且还有一个规定,如果股价低于20元,则要双倍买入。在股票上涨时,产品说明书中还定下一个触发取消价,即规定一个价格,如果该股票涨到这个价格,就取消合同。
在销售人员口中,很难听见如此清楚明白的描述。因此,很多投资者被繁复而诱惑的介绍弄晕后,也许会“买1000股试试”。但后来才发现,这意味着未来一年,每天买1000股。
这类产品被称为“金融鸦片”。由于过去实际购买至少从1000股起,没有千万元资产很难“玩得起”,但现在重出江湖后,“可能你有100万元,它就找上你了。”赵欣舸说。
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