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个案资料
方先生今年26岁,大学毕业后在一家外企工作,月收入6000元,年底可有奖金2万元。女朋友王小姐24岁,在银行工作,每月收入4500元,年底奖金1万元。二人均参加社保,并且王小姐所在银行还另有企业年金。两人现有定期存款10万元,活期储蓄2万元。现二人每月房租1400元,预备2年后买房结婚,并且婚后不准备要孩子。预计结婚时双方家庭可赞助20万元,但两人希望在买房后还能有一定的资金结余。现阶段两人每月花费为3000元,并且两人又各自上了一份商业养老保险,各自月交保费900元。方先生和王小姐都酷爱旅游,每年都要利用五一、十一出行,每次费用约1万元。
理财目标分析
因为两人婚后不打算生小孩,属于“丁克一族”,所以预备买的房屋够两个人居住即可,约需资金100万元,若按40%交纳首付款,2年后需一次性交纳40万元。因双方家长可赞助20万,还需自己负担20万元。从现阶段两人的资产状况来看,储蓄已有12万,每年净收入6.16万元,两年后可以负担40万首付款。按现在利率7.8%、20年贷款期限计算,贷款60万元,在婚后的20年里,每月需还贷款4944.22元。
可以看出,在不考虑物价上涨、不调整现有资产模式的情况下,方先生一家的资金将因为买房而所剩无几。
理财建议
建议提高购房首付比例
为了达到买房后还能有部分剩余资金的目标,方先生应考虑将房子首付款从40%提高到50%。但从现有资产分配角度来看,2年后方先生交付房款时将存在6万元缺口。对此,方先生可考虑通过投资来取得。除一次性投资12万元外,每月可将节余资金4300元中部分用于投资,只需找到一个月回报率为1.9%的投资工具,即可在两年后获得30万元。
购房后方先生家庭收支表
收入支出
方先生年收入72000 日常支出36000
王小姐年收入54000 房贷49442
方先生年终奖20000 保费21600
王小姐年终奖10000 旅游费用20000
总计156000总计127042
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