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近日,青岛又有市民差点被名为银行理财、实为保险的产品“忽悠”。记者通过深入采访发现,银保产品确实兼具收益和保障,不过也有费用和成本,衡量之后,这款产品或许可以成为市民进行稳健投资或投保的一个选择。银行卖保险完全没必要这样遮遮掩掩。
“更好”的理财是保险?
日前,市民王女士向记者讲述,她到某银行存款,银行工作人员请她出示身份证,王女士很纳闷:她是这家银行的老客户,平时存款都不需要出示身份证。该工作人员称,银行帮王女士办理一项“更好”的理财业务,这项业务与定期存款业务相比不但有更高的利息,还额外起到保险的作用。工作人员的解释让王女士更生疑惑:这业务听上去很诱人,但总有“天上掉馅饼”的感觉,可能不靠谱。
如今事实证明,工作人员所说的 “更好”的业务其实指的是银保,即银行网点代理保险公司销售的保险,并不是银行内部开发的理财业务。那么,银保产品是不是王女士所认为的天上掉的“馅饼”呢?
专家认为,银保产品能让市民不必跑保险公司,在银行就可以方便地买到保险,这本是好事。但个别保险及银行从业人员为了获得销售保险后的提成,通过“含糊其辞、偷换概念”和“夸大收益、避谈成本”的方式误导了客户。其实,如果银行与保险公司合法、合理销售,银保产品不失为寻求保障者或稳健投资者的一种选择。
银保保收益,但不一定高
记者从青岛的几家银行了解到,目前面向市民销售的银保产品主要是不同保险公司的分红险和万能险,很多产品都宣称“收益丰厚”,那么,收益丰厚是否为真?
以分红险为例,中国人寿的产品销售人员告诉记者,购买分红险,客户不仅能收回本金,还能获得较高的固定收益和分红,固定收益在投保人投保时,根据保费和投保期限就可以确定,而分红是不确定的,与保险公司的经营状况挂钩。 “根据我们公司这些年的经营情况,客户都能获得较高的分红。 ”该工作人员说,“假如公司经营不善,最差的分红情况是分红为零。 ”
记者在工商银行某分红型银保产品的宣传单上看到,该产品称“满期保底收益最高达12.5%……坐享公司经营成果,功利累积生息”。为了让消费者更清楚地了解该分红型银保产品的收益分配情况,宣传单上还印有这样的投保示例:X女士家庭理财以稳健见长,为自己选择了XX分红保险,一次性投入保费10万元,在5年保险期间内,X女士可享有5年满期一次性领取保底收益112500元+5年累积红利。
“如果银保产品真的‘收益丰厚’,那市民岂不要争着‘转存为保’? ”记者这样询问工商银行的工作人员。该工作人员透露,其实银保的最终收益不一定很高,有时候还低于相同期限的银行定期存款。 “就以宣传单上的示例来说,这类分红险5年最高的保底收益率为12.5%,而银行定期存款5年期的年利率为3.60%,那么5年的累积利率为3.60%×5=18%,比分红险的保底收益率高很多。虽然银保另外还有一项分红收益,但这个收益是由预期出险率和实际出险率之差决定的,提前并不确定。如果分红较高,那么银保的最终收益可能高于银行定期存款的收益,如果分红较少,那么银保的最终受益可能低于定期存款的收益。 ”他说。
另有专家表示,分红险和万能险所缴的保费中有相当一部分会作为保障、佣金和初期运营成本等被扣除,只有一部分保费用作投资。这就限制了银保产品的收益率不会很高,一般介乎银行储蓄利率和股市投资收益率之间。
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