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很多市民在选择或购买理财产品时,不难发现,银行理财产品有不少短期理财产品,期限都有“零头”,如14天、28天、31天……这些短期理财产品收益高,成为很多市民首选。该类产品往往出现在季末、年末、节前,细心的市民发现,该类产品实际收益要比预期收益低。
揭秘期限设“零头”
“市民购买理财产品的时候,一些理财师会根据你的心理,推荐短期的高收益产品,资金回本快,收益又高,最重要的是不用费心去解释如何配置资产之类的。”晋融通资深财富顾问解释说,银行发行此类理财产品,主要是为募集资金用于揽储任务,获取更高的出借收益。这类产品的收益率会被隐性摊薄。
比如某股份制商业银行发行的一款非保本浮动收益封闭式人民币理财产品(42天),产品预期收益率高达5.8%,起息日是2014年11月21日,到期日2015年1月1日。由于元旦3天假期,这款理财产品的客户,最快要到1月4日才能实际结算。甚至有少部分银行会把自己卖理财拿到的储蓄,卖给其他银行,充当其他银行的指标。“在银行业,指标非常重要,直接和工资绩效挂钩,完不成就面临下岗或者调岗的风险,所以买卖储蓄在业内也不是稀奇事。”客户理财时间就被偷去了3天,实际收益自然就降低了。
长期理财产品更划算
对家有闲钱的市民来说,投资短期理财产品不划算,专家建议选择长期理财产品。
假如用10万元闲置资金购买理财产品,该产品年化收益率是6.8%,那么,年收益就是10万元×6.8%=6800元,一天的收益就是6800元÷365天≈18.63元,如果理财产品期限是60天,那么最后实际收益就是18.63×60≈1117.81元,损失了6天等候期的111元左右,就等于收益打了9折。等本息拿到以后再去挑选产品,等候期继续变长,继续摊薄实际收益率……如此循环;如果买一款长期理财产品,一年只有一次等候期,只浪费一次6天的收益,拿到手的收益就最划算。当然,前提是这笔钱属于可长期不用的“闲钱”。
由于理财收益及理财本金在投资到期日与资金实际到账日之间不计利息,所以实际收益就会低于原本的收益率。购买短期理财不能光盯着收益率,还得注意起息日、清算日。购买银行理财产品,要经过申购和还本两个清算期,其间有起息日、到期日、支付日等关键日期。如果完全按照银行推出的理财期限来安排资金使用计划,那很可能会事与愿违。因此,有能力和需要购买一年期限理财产品的市民,就不要考虑200天以下短期理财产品。如果购买短期理财产品的市民,可以关注多家银行的理财产品,优选优购,不要让资金空闲下来。
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